Тотал по ОСАГО: какую сумму возместит страховщик после ДТП?

В результате ДТП есть вероятность получить колоссальный ущерб, из-за чего транспорт могут признать уничтоженным. В сфере страхования гибель автомобиля называют тоталом. Автомобилисты, которые сталкиваются с подобными ситуациями, интересуются, на какую компенсацию можно рассчитывать по ОСАГО, и что же грозит виновнику. Сегодня мы рассмотрим ключевые аспекты, связанные с тоталами. Расскажем, как рассчитывается размер выплаты, если автомобиль “затоталили”, и что будет с транспортом после аварии.

Что такое тотал?

Тотал или тотальная гибель – это понятие из сферы моторного страхования, означающее, что стоимость причиненного вреда достигает или превышает рыночную стоимость транспорта. Другими словами, автомобиль не подлежит восстановлению, или же производить ремонт нецелесообразно. Когда страховая организация оценивает урон, причиненный имуществу, она учитывает его текущую среднюю стоимость и потенциальные затраты на ремонтные работы. Если стоимость ремонта превышает рыночную цену, то страховщик признает это тоталом. Для клиента данное понятие связано с утратой возможности использовать транспорт (возможно временно). Это значит, что ему запрещается садиться за руль до момента его восстановления.

Как правило, ТС признают тотальным, если повреждения превращают его из средства передвижения в груду металла. Подобные ситуации называют конструктивной гибелью. Однако в сфере ОСАГО чаще всего встречаются тоталы по экономическим причинам. Это означает, что списывать автотранспорт еще рано. Однако починку попросту считают невыгодной, учитывая цены на новые машины. Они могут быть на том же уровне, либо вовсе окажутся дешевле.

Кто может рассчитывать на выплату при тотале по ОСАГО

“Автогражданка” страхует не автомобиль, а ответственность водителя. Это значит, что страховая организация примет на себя обязательство по возмещению убытков пострадавшему в ДТП. При этом самому причинителю вреда не придется тратить средства на компенсацию убытков второй стороне. Однако это относится лишь к тем ситуациям, когда размер вреда не превышает лимиты, установленные законом. При полной гибели машины виновнику вероятнее всего тоже потребуется раскошелиться.

Однако никакое возмещение виновнику аварии по “автогражданке” не положено. Чинить свой транспорт ему придется самостоятельно, ведь он застраховал только свою ответственность. Таким образом, когда мы говорим про тотал автомобиля по ОСАГО, подразумеваем компенсацию пострадавшему. Виновному водителю может помочь только оформленное каско. Такой полис позволит получить возмещение от страховой за урон тому автомобилю, который и был застрахован. В том числе каско покроет тотал виновнику.

Как узнать, какую компенсацию я получу по страховке? 

Условия страховых выплат по “автогражданке” зафиксированы в ФЗ-№40 “Об ОСАГО”. Страховщик обязан определить степень и размер полученного вреда. Если страховой случай признали тотальным, сумму возмещения рассчитают с учетом износа автомобиля. Также организация вычтет цены рабочих деталей. Однако стоит понимать, что максимально возможная компенсация за урон имуществу по полису обязательной “автогражданки”, составляет 400 тыс. рублей. При уничтожении ТС этого наверняка будет мало, но вы все равно не добьетесь от страховщика компенсации выше этого значения. Рассмотрим на примере, как считается выплата и сколько получает потерпевший:

1. Вы купили транспортное средство за 2 млн рублей и ездили на нем на протяжении трех лет.
2. Вы попадаете в ДТП и страховщик признает тотал по страховому случаю.
3. За время эксплуатации стоимость автомобиля сократилась и на момент столкновения составляла 1,5 млн рублей.
4. Страховщик определил, что в машине остались неповрежденные запчасти. Их демонтируют и отдадут вам. Их совокупная стоимость составила 500 тыс. рублей.
5. Страховщик вычел эти 500 тыс. из 1,5 млн рублей и должен выплатить 1 млн рублей. Однако выплаты по ОСАГО за причинение вреда имуществу не могут превышать 400 тыс. рублей.
6. В результате этого пострадавшему перечислят на банковский счет лишь 400 тыс. рублей по полису страхования.

Увы, но потерпевшему выплатят компенсацию лишь в пределах небольшого лимита. Остальные 600 тыс. рублей со страховой организации “вытрясти” не получится, что бы ни делал пострадавший. Но все еще есть одно лицо, которое можно заставить возмещать остаток – это водитель, из-за которого произошло ДТП. Он повредил – ему и платить. А если он еще и не страховал свою ответственность, то возмещение ложится на его плечи целиком.

Получится ли взыскать остаток с причинителя вреда?

В соответствии с ФЗ-№40, лимит выплат за урон имуществу составляет 400 тыс. рублей. Однако при тотале размер убытков может значительно превышать это значение. Что же делать, если выплаты по страховке было недостаточно? Как получить дополнительное возмещение от виновника аварии, если страхования было мало?

Да, оставшуюся сумму можно взыскать с причинителя вреда через суд. То есть виновный водитель должен будет компенсировать нанесенный урон за вычетом рабочих запчастей и с учетом износа. Конечно, полную стоимость автомобиля вы получить назад не сможете, ведь виновник происшествия не должен платить за падение цены из-за длительной эксплуатации вашего ТС. А вот оставшуюся часть убытков он обязан покрыть. Тем не менее, полученных средств вряд ли хватит на покупку аналогичного нового автотранспорта.

Как подать заявление на возмещение по ОСАГО?

Предположим, что вас постигла крайне неприятная участь – другой автомобилист въехал в вашу машину. Вне зависимости от того, насколько серьезными были повреждения, процесс оформления аварии будет одинаковым. Разве что в ситуации с крупным ущербом (и потенциальной гибелью) требуется предоставить составление извещения профессионалам. Европротокол в подобных ситуациях не используется. Итак, давайте рассмотрим весь ваш путь для получения страховой компенсации по ОСАГО. Вкратце он будет выглядеть так:

1. Вызов специалистов  на место происшествия или оформление европротокола (если полученный ущерб не превышает 400 тыс. рублей; при отсутствии фотодоказательств и при наличии разногласий между водителями – 100 тыс. рублей).
2. Получение извещения об аварии.
3. Сбор нужных документов.
4. Поход к страховщику.
5. Ожидание выплаты или ремонта (второе невозможно, если случай признают тотальным).

В первую очередь, после столкновения обязательно вызовите дорожную полицию. Специалисты, которые приедут на место происшествия, оформят извещение должным образом, отразив все нюансы произошедшего. Этот документ в дальнейшем потребуется для обращения к страховщику.

Когда все участники аварии получили по извещению, им придется отправиться в свои страховые компании. Предварительно соберите нужные документы. Согласно правилам, вам понадобятся:

1. Копии паспортов всех участников аварии.
2. Копия вашего водительского удостоверения.
3. Ваш полис страхования (оригинал).
4. СТС или ПТС.
5. Заполненное заявление на получение страховой выплаты. Шаблон вам должен предоставить сам страховщик.
6. Извещение, составленное инспекторами. В нем подробно описаны детали аварии, включая повреждения автомобиля.
7. Реквизиты для компенсации вреда (ваш банковский счет).

Предоставив все вышеперечисленное в офис СК, остается ждать решения организации. На осмотр машины отводится 5 суток. При этом суммарно рассмотрение обращения занимает 20 дней. Если страховщик “затоталит” авто, то после этого периода вам переведут деньги на банковский счет. Если вам удастся избежать признания ситуации тоталом, то вы можете рассчитывать на восстановление транспорта вместо получения денежной компенсации. Отметим, что автомобиль должны отремонтировать в течение 30 дней.

Оставят ли вам автомобиль после того, как признают тотал?

Если транспортное средство застраховали по ОСАГО и страховщик его “затоталил”, пострадавший имеет право на возмещение стоимости ТС. Но что будет с самим транспортом? Неужели его отправят на списание? И как быть, если вы не хотите расставаться со своей машиной и планируете ее отремонтировать?

Нет, по ОСАГО в таких ситуациях транспортное средство не забирают. Причем страховщики не станут забирать и рабочие детали, если признают случившееся тоталом. Все годные запчасти перейдут обратно владельцу. А вот как поступать с ними – решать ему самому. Многие захотят их продать, чтобы отбить стоимость утерянного автомобиля.

Но если ситуацию признали экономическом тоталом, вы можете попытаться отремонтировать машину. Это вполне возможно. Но необходимо понимать, что после того, как страховая компания “затоталила” авто, оно уже не может использоваться до восстановления его технических характеристик. Транспорт должен быть отремонтирован таким образом, чтобы его характеристики соответствовали нормам безопасности. Точно так же можно взять битый автомобиль и провести его полноценное восстановление. 

Если вы не планируете восстанавливать ТС, то также можете расторгнуть договор страхования и вернуть часть уплаченных средств за неиспользованный период ОСАГО после тотала. Если же он наступил вследствие конструктивной гибели автомобиля, то договор прекратит действовать без необходимости дополнительного вмешательства. После восстановления машины вы сможете повторно приобрести полис моторного страхования и использовать ее дальше.

Можно ли оспорить тотал по ОСАГО?

Чтобы рассчитать размер убытков, страховщик привлекает независимых экспертов. Все могут ошибаться, поэтому специалист ошибочно может посчитать тоталом страховой случай. Если вы не согласны с этим решением, то его можно оспорить. Этот процесс может быть сложным и долгим, но у вас все может получиться. Чтобы доказать факт неправильного решения, придется постараться. Для этого требуется совершить ряд действий:

1. Самостоятельно обратиться к независимому эксперту для определения точной суммы ущерба. Его услуги потерпевшему необходимо будет оплатить из собственного кармана.
2. Если эксперт подтвердит, что реальный ущерб отличается от того, который назвал страховщик, и опровергнет факт гибели, нужно повторно обратиться в вашу страховую организацию. Укажите, что специалисты определили тотал по ошибке, и приложите решение нанятого независимого эксперта.
3. Если страховщик игнорирует или отказывает в вашем обращении, в 2024 году водителям необходимо обратиться к финомбудсмену. Разбором подобных дел, связанных с ОСАГО, занимается именно финансовый уполномоченный.
4. В случае повторного отказа, за восстановлением справедливости придется обращаться в суд.

Нанятый вами эксперт определит размер вреда. Он может встать на вашу сторону и признать расчет страховщика ошибочным. После этого он укажет в заключении, сколько в действительности составляет полученный убыток. Но вполне возможно, что для решения проблемы придется пройти весь этот длинный путь, и вернуть деньги получится уже через суд.

Имейте в виду, что если страховщик признает случай тоталом, то он не станет ремонтировать транспорт. Под гибелью также подразумевается нецелесообразность восстановления ТС. Страховая организация будет выплачивать компенсацию деньгами в рамках установленных лимитов.